Monthly Archives: Duben 2014

Bonita klienta

Bonita je ve své podstatě brána především jako jakýsi index ekonomického subjektu splácet své závazky v rámci finančního trhu. Vyjadřuje důvěryhodnost, kredibilitu i samostatnou schopnost dostát svým závazkům. Nejčastěji o ní hovoříme v souvislosti se zápůjčkami, a to konkrétně v okamžicích, kdy se banky či nebankovní společnosti rozhodují, zda nám úvěr udělí. Čím větší bonitu přitom máme, tím více naše na úspěch či dokonce výhodnější podmínky roste.

Jak a proč banky bonitu zjišťují?

Ať již nám banka nebo třeba nebankovní společnost poskytuje spotřebitelský úvěr či hypotéku, v každém případě se vystavuje riziku. Pod tímto rizikem si můžeme představit strašáka v podobě klienta, které nebude řádně či dokonce vůbec své závazky vůči bance splácet. Každá společnost se samozřejmě proti takovémuto jednání musí bránit – a obranou je právě v tomto případě prvotní zjištění bonity klienta, její zvážení a až následné případné udělení zápůjčky.

Banka přitom posuzuje mnoho faktorů. Patří mezi ně osobní údaje, mezi které patří třeba věk, výše dosaženého vzdělání, rodinný stav a počet dětí, které klient svým způsobe živí. Důležitým faktorem je pak zvláště výše příjmů. Nejlépe jsou na tom nejspíše zaměstnanci s trvalým pracovním poměrem, o něco hůře pak živnostníci, kteří mohou mít problém dokázat pravidelnou výši příjmů. I to ale není nereálné. Nejtěžší je poté pravděpodobně zisk úvěru pro člověka ve zkušební pracovní době – a zvláště u solidních společností a bank je to téměř nereálné.

Každý z bankovních domů může bonitu vypočítávat odlišně. Klasikou však bývá stanovení základního životního minima, které závisí na počtu dětí nebo dalších osob v domácnosti žadatele. Toto životní minimum je následně odečítáno od pravidelné výše příjmů. Pokud tedy například seženeme spolužadatele, jehož doložené příjmy se započtou, můžeme na tom být s bonitou o něco lépe. Posuzovány jsou rovněž pravidelné výdaje, mezi které může patřit platba pojištění, nájemného či splátky leasingu.

Použití úvěrových registrů a osobní ověření pomocí různých systémů

Banky samozřejmě využívají různých způsobů, jak se dostat k informacím o klientovi. Mezi ně patří například využívání Mezibankovního úvěrového registru, který je provozován společností Czech Banking Credit Bureau. V tom je možné vidět údaje o předešlé platební morálce, a to jak ty negativní, tak pozitivní zápisy. Sami si můžeme svoji důvěryhodnost a bonitu ověřit pomocí různých kalkulaček a on-line systému, mezi něž patří například www.creditscore.cz. Výhodou je, že systém dokáže mimo jiné vychytávky sdělit i to, u jakých finančních institucí má smysl žádat o úvěr – a kde naopak s naší bonitou neuspějeme.

Návrh na vyškrtnutí movitých věcí a jeho náležitosti

Jednoho dne na Váš zvonek zazvoní vykonavatele soudního exekutora a přistoupí k soupisu movitých věcí. Jenže věci, které sepíše, nejsou ve vlastnictví dlužníka, ale jsou Vaše. Jak se účinně bránit a jaké procesní kroky provést, aby se Vám televize či notebook vrátily zpátky? To se dozvíte v následujících řádcích.

Snad úplně na začátku je důležité upozornit, že vykonavatel soudního exekutora může do soupisu movitých věcí pojmout většinu movitých věcí, které se mu na místě úkonu podaří nalézt (samozřejmě kromě nezabavitelných věcí, o kterých ale pojedná v samostatném článku). Už při samotném soupisu můžete vykonavateli překládat doklady o nabytí vlastnictví, a to samozřejmě takové, ze kterých bude naprosto zřejmé, že je věc skutečně Vaše. Na mysli mám faktury a účetní doklady s Vaším jménem či jiné listiny (usnesení o dědictví, ověřená nájemní smlouva s označením movitých věcí). Pokud však při úkonu bude mít vykonavatel za to, že tyto doklady nejsou dostatečné pro prokázání vlastnického práva, může Vás odkázat na podání tzv. návrhu na vyškrtnutí movitých věcí dle ust.

 

Úvěrové podvody – podvodné firmy a osoby a jak se jim bránit?

Půjčit potřebuje kde kdo a mnohé firmy toho s potěšením zneužívají. Nejenom, že nejednají korektně, mnohdy z nás mohou vytáhnout i nesmyslné zálohy a dostat nás ještě do větších finančních potíží. Proto je třeba dbát na výběr té správné společnosti – ověřit si kupříkladu spokojenost jejích klientů a zaměřit se na jakékoli podezřelé znaky. Obvykle stačí jeden k tomu, abychom věděli, že je třeba dát ruce pryč.

 

Černá listina podvodníků

Na rozmach úvěrových podvodů má bezpochyby vliv ekonomická situace země, podvodníci se však vyskytují v nějaké míře všude a v jakýchkoliv oblastech. Pokud je odhalíme, je rozhodně třeba jednat a zabránit tomu, aby byli podvedeni i další lidé. A jestli to vůbec k něčemu je? Rozhodně ano – pachateli totiž může být činnost zakázána, a to společně s udělením trestu odnětí svobody na 2 až 3 roky.

Podvodné firmy

Mezi známé podvodné „rádoby“ společnosti patří kupříkladu Enyo Insurance. Zkušenosti zákazníků jsou opravdu děsivé, najít je navíc můžeme v každé druhé internetové diskuzi. Zaměstnanci této firmy totiž klienta při sjednávání smlouvy nevezmou do kanceláře – pravděpodobně totiž žádnou nemají. Naopak si vystačí s fast foodem či levnější restaurací. Už v tomto podniku na nás vytasí s nicneříkající smlouvou a požadavkem zálohy. Ta má být vratná a údajně zabránit tomu, že si půjčku nerozmyslíme. Jak nám ale záhy dojde, rozhodně se nám naše finance zpátky nevrátí a onoho obchodního zástupce již nikdy neuvidíme. A jak bychom si mohli všimnout ještě před schůzkou, že je něco špatně? Poměrně jednoduše – Enyo Insurance se pyšní například tím, že půjčí maminkám na mateřské padesát tisíc korun s výhodným úrokem, a to bez jakýchkoli požadavků na bonitu. Trochu zavádějící, nemyslíte?

Na podobném principu „pracuje“ i CM Company, která však peníze předem vymáhá jako zálohu za první splátku. Stejně jako předchozí (a i další, o nichž mluvíme) slíbí, že naše půjčka dorazí do několika hodin na účet. Samozřejmě jde o podvod. Stejně tak je tomu i u firem Callpa a Tanitia Group, u které zmiňme jako zajímavost to, že důvěřivé klienty láká na úvěr až 200 000 Kč.

A co dělat v případě, že narazíme na takovou podvodnou firmu? Žaloba (a ani hromadná žaloba) se bohužel v tomto případě finančně příliš nevyplácí a o něco lepší variantou je nahlášení pachatele na úřadu Policie ČR. Tam podáváme trestní oznámení, se kterým se nepojí žádné náklady a šance na úspěch je podstatně vyšší.

Podvést se můžeme nechat i po telefonu

Napálit se můžeme nechat snadno i po telefonu, často nás navíc nenapadne, abychom se zamysleli nad číslem, které vytáčíme. A jak takový typický příklad vypadá? Podvodníci obvykle využívají placených linek, skrz které potencionální klienti vyřizují úvěr. Obvykle je hovor natahován, je plný dlouhého čekání a my již musíme netrpělivě přešlapovat po místnosti a ptát se sami sebe, zda je to opravdu v pořádku. A opravdu není, nejde totiž o seriózní firmu. Ve výsledku (často i po půl hodině) jsme ujištěni, že půjčku získáváme a smlouva nám dorazí poštou či nám ji donese kurýr – a to společně s financemi. Nic takového se však nestane a nám jen přijde opravdu tučný účet za telefon.

 

Mezi podvodné firmy, které využívají tuto metodu, patří zejména společnost Rickabys. Nutno navíc podotknout, že jsme v hovoru upozorněni hned na začátku na fakt, že je linka placená, avšak s dodatkem, že po podpisu smlouvy nám budou finance za útratu při telefonování navráceny. K podpisu dokumentu však nikdy nedojde…

Je Aliexpress podvod?

Možná, že už někteří z vás objevili zajímavý čínský obchod Aliexpress.com, kde můžete nakoupit skoro cokoliv za velmi výhodné částky. Ceny jsou zde tak nízké, že to často vypadá, jako by se jednalo o podvod. Díky moderním platebním způsobům a podmínkám této služby to tak ale vůbec není.

Proč nejde o podvod?

Aliexpress nefunguje jako samostatný e-shop, ale nabízí množství produktů od různých dodavatelů z Asie. Předtím u nich bylo kvůli platbě předem nakupování rizikové, dnes je ale díky nákupům přes Aliexpress vše bezpečné.

Peníze totiž vždy platíte přímo Aliexpress a peníze se tak ke skutečnému prodejci nedostanou dříve, než potvrdíte, že vám poslal to správné zboží a že dorazilo v pořádku.

Jestliže by došlo k tomu, že vám zboží nepošlou, nemusíte se bát podvodu a prostě u Aliexpress označíte nedoručení a dojde k vrácení peněz.

Recenze a zkušenosti z nákupu

Já osobně jsem na tomto internetovém asijském obchodě nakupoval už několikrát. Vše je vždy v pořádku, objednám si zboží, specifikuju prodejci jaké chci barevné varianty.

Peníze jsem posílal jednou převodem z bankovního účtu, trvalo to ale docela dlouho a také jsem musel platit poplatek v hodnotě pár set korun, proto už raději využívám služeb Western Union.

Musím sice jezdit na pobočky Western Union do Brna, ale vyplatí se mi to, poplatky jsou mnohem nižší a hlavně je platba okamžitá, takže prodejce začne ještě v ten den připravovat objednávku a chystat balík k doručení pro mě.

Od zaplacení to většinou pár dnů trvá, předpokládám, že prodejce zboží kupuje jinde nebo si to nechává vyrobit. Pak dochází k odeslání balíku a přes DHL nebo Fedex jde zboží je ke mě.

Sfinance.cz – nejlevnější povinné ručení, plyn nebo elektřina od Seznamu?

Internetový portál Sfinance.cz se na svých stránkách chlubí tím, že je největším finančním srovnávačem na trhu. Už od prvního pohledu vypadá přehledně a po bližším prozkoumání můžeme zjistit, že opravdu pracuje velmi slušně. Zvládne nám totiž ušetřit stovky až tisíce korun měsíčně, a to v nejrůznějších oblastech. Můžeme si s ním kupříkladu porovnat ceny povinných ručení. Máme opravdu to nejvýhodnější? Najít můžeme také vhodný telefonní tarif, a to ať už má být pro denně telefonujícího podnikatele či pro milovníka sms zpráv. Plusem Sfinancí je hlavně to, že jsou zcela zdarma. Nevýhodou ovšem ten fakt, že je k jejich užití třeba vlastnit e-mailový účet na Seznamu.

 

Až se poprvé podíváme na úvodní stránku, uvidíme před sebou vcelku přehledné lišty, ze kterých lze navolit produkty. V sedmi základních kategoriích lze porovnat:

  • Pojištění
  • Penzi
  • Hypotéku a půjčky
  • Kreditní karty
  • Energie
  • Stavení nabídky
  • Mobilní operátory

Krom toho je na webu ale také schován kurzovní lístek, info o průměrných úsporách a samozřejmě číslo na zákaznickou zelenou linku. A co přesně tento web nabízí?

Pojištění

Jedna z nejčastějších pravidelných plateb se týká právě nejrůznějšího pojištění. Na tomto webu lze proto primárně porovnat, zda naše povinné ručení není příliš vysoké. Neexistuje přeci jen levnější nabídka, která by pokrývala ty samé služby? Abychom to zjistili, je třeba zadat do srovnávače objem a výkon motoru vozidla společně s kontaktními údaji. Následně získáme přehled všech služeb na trhu.

V sekci pojištění můžeme dále porovnat služby týkající se úrazového, havarijního, či životního pojištění. Vždy stačí vyplnit kontaktní údaje (telefon, e-mail) a případné detaily.

Zajímavá nabídka je pojištění proti rakovině prsu, které nabízí hned několik společností. Službu je možné zjednat pro ženy ve věku od 18 do 55 let a podle námi zadaného výběru se může vztahovat i na případné onemocnění pohlavních orgánů. V případě potvrzení diagnózy je klientce vyplaceno až 750 000 Kč na léčbu a kosmetické zákroky.

„Najmout online“ si můžeme také rodinného právníka za poplatek 330 Kč za měsíc, který za nás vyřídí právní úkony jako kontrolu smluv a případné reklamace

Penze

Ať už máme penzijní spoření nebo ho chceme jen navýšit, porovnávač nám pomůže ujasnit si, jaké nabídky jsou k mání. Vybrat si lze ze tří kategorií – důchodové spoření, ve kterém po zadání našeho věku a měsíčního příjmu můžeme zjistit, jak výhodné je pro nás vstoupení do druhého pilíře, penzijní spoření a tedy zhodnocení třetího pilíře a v neposlední řadě optimální navýšení našeho příspěvku.

Hypotéky a půjčky

Koupit byt či dům není v této době nic jednoduchého a téměř nikdo se bez půjčky nebo hypotéky neobejde. Po přechodu do této sekce si můžeme zvolit z několika podkategorií. Záleží, zda li se zajímáme o novou hypotéku, refinancování nebo půjčku na cokoliv. Srovnávač nám nabídne po zadání konkrétnějších údajů (představovaná výše splátek a jejich trvání) tu nejvýhodnější nabídku.

Vypíchnout z této sekce můžeme takzvanou půjčku před výplatou. Jde o rychlou finanční injekci, kterou v současné době (březen 2014) na srovnávači nabízí 15 firem. Všechny přitom poskytují žádost online. Nejvýhodnější produkt v této kategorii najdeme zadáním výše půjčky a představované doby splatnosti.

Karty

I nabídka kreditních karet je široká – některé nabízejí možnost úvěru, jiné mají vysoký úrok nebo poplatek za vedení. Srovnávač nabízí přehledný souhrn nabídek doplněný o konkrétní informace a možnost objednat kartu online.

 

Energie

Pravidelný a neodmyslitelný výdaj každé domácnosti. Ať už vaříme na plynu či topíme elektřinou, zcela jistě občas přemýšlíme, jestli neplatíme zbytečně moc – tedy pokud už si nejsme jisti nejlepším dodavatelem. J Sfinance ukazuje porovnání cen téměř veškerých společností na trhu nabízejících elektřinu a plyn.

Do prázdných polí stačí vyplnit základní údaje, bydliště, spotřebu, využití a současného dodavatele.

Stavba

Srovnavač umí vyhledat také inzerce v oblasti stavby – ať už se jedná o práci nebo materiál. Škoda je bohužel to, že po spolehlivosti daných firem už musíme pátrat jinde…

Telefon

V této sekci nalezneme porovnání mobilních tarifů. Na základě naší měsíční útraty, provolaných minut, odeslaných dat a SMS portál vyhledá nabídky na trhu.

Na konec je třeba zmínit ještě lištu „Náš tip“, ve které se nacházejí akční služby. Na portálu nalezneme také sekci „Články“, která je bohužel lehce nepřehledná, neboť není rozdělená do kategorií. Také je v ní až v přespřílišné míře zastoupena reklama.

Nakupujeme online a na splátky: Co je třeba vědět?

Online v současné době nakupuje skoro každý druhý člověk. A stejně, jako je možné nakoupit na splátky v kamenném obchodě, lze to provést i s nákupem v e-shopu. Stačí jednoduše zaškrtnout možnost splátkového nákupu (pokud ji obchod nabízí) a nechat se provést vyplněním patřičných formulářů. Doručení zboží se často protáhne na 5 až 10 dnů, ve výsledku však může být celá transakce poměrně výhodná – nebo alespoň výhodnější, než splátkový nákup v obchodě kamenném. Jak to všechno probíhá a co lze očekávat?

 

Jak nakoupit na splátky online?

Už jsme zmínili, že je třeba prvně zaškrtnout možnost nákupu na splátky. Po odeslání objednávky díky tomu totiž budeme navedeni na portál společnosti, která tento splátkový prodej zaštiťuje. Na tomto webu na nás bude čekat malý formulář, ve kterém navolíme několik parametrů:

  • Počet splátek
  • Způsob splácení
  • Akontace a její výše

Začít je však třeba přečtením obchodních a smluvních podmínek.

Až odešleme formulář se žádostí o splátkový nákup, budeme muset chvíli počkat na reakci společnosti. Většinou to však netrvá dlouho a my tak budeme během několika hodin vědět, zda jsme byli úspěšní.

Nákup na splátky byl schválen: Co je třeba dělat dál?

Jakmile nám společnost schválí návrh na splátkový nákup, obdržíme také dokumenty k podepsání. Nejrychlejší je samozřejmě vyřízení e-mailem z pohodlí domova. Dodat k tomu budeme muset pravděpodobně i bankovní výpis, potvrzení o našich příjmech a doklad ověřující naši adresu. Abychom tedy nákup urychlili, měli bychom si předem tyto dokumenty připravit. Poté, co je odešleme, dorazí nám objednané zboží společně se smlouvou o úvěru a složenkou vyzývající k zaplacení akontace. Po této transakci a odeslání smlouvy o úvěr již splácíme dle splátkového kalendáře.

Co je teritorialita soudních exekutorů? Může pomoci dlužníkům?

V poslední době se na politickém poli rozhořela debata ohledně teritoriality soudních exekutorů, kdy hlavními zastánci jsou poslanci jako Tomio Okamura či mnozí další. Podívejme se na hlavní body, které by díky zavedení institutu pomohli dlužníkům a naopak snížili již tak horentní sumy pro soudní exekutory.

 

Zřejmě nejvýraznějším argumentem pro zavedení teritoriality je skutečnost, že soudní exekutor by vykonával svoji činnost pouze ve svém okresu, popřípadě kraji. Tím by se mělo zamezit „křižování“ vykonavatelů soudního exekutora po celé České republice, a samozřejmě i snížení nákladů za cestovné. Ovšem od 1.1.2013 platí novela exekučního řádu, podle níž platí náklady výjezdu jen po hranice kraje, další náklady již jdou za samotným věřitelem. Pokud tedy bude zavedena teritorialita v podobě krajské, dlužníkovi to v podstatě nic nepřinese, jelikož bude platit zase stejně. Kde je tedy ta výhoda? Dalším „pro“ je i argumentace, že dlužníci mají mnoho exekucí pro malé dluhy (např. dopravní podniky za neuhrané pokuty či jízdenky), a tím mají samozřejmě za každý dluh i náklady (nejméně částka 7.865,-Kč). Opět jde o mýtus, jelikož v exekucích zahájených po 1.1.2013 se dluhy mezi totožnými účastníky (stejným oprávněným a povinným) u jednoho soudního exekutora spojují do jednoho řízení, a povinný tak hradí pouze jedny náklady exekuce. Když se navíc podíváme do hloubky a věřitelé budou podávat jednotlivé návrhy u vícero soudních exekutorů, dlužník bude muset hradit u každého exekutora samostatné náklady, a proto se mu vše mnohonásobně prodraží. Kde se tedy vidí samotná úspora?

Rovněž se konstatuje, že díky zavedení teritoriality se zvedne i efektivita soudních exekutorů. Menší exekutorské úřady v současné době provádění cca 300 exekucí ročně, proto po novele by mohly zpracovávat až 4000 exekucí ročně. Mají na to technické, ale i fyzické prostředky, tak aby vykonávali tuto činnost svědomitě a s plným nasazením pro věřitele? Bohužel si myslím, že i v tomto ohledu musíme být značně skeptičtí, jelikož exekutor bude spoléhat na složenou zálohu od věřitele, a pokud nic nevymůže (na základě jednoduchých součinností), převede si zálohu a náklady exekuce a exekuci ukončí. Zkrátka dostane tak jak tak dobře zaplaceno, i když samotných činností moc nevykoná. Silná kritika je i nerovnoměrné rozložení počtu exekucí u jednotlivých exekutorů, kdy na jedné straně jsou obrovští dravci s více jak 70 tisíci exekucemi, a na druhé straně malé úřady s několika stovky spisy. Soudní exekutoři jsou pod vysokým dohledem předsedy Okresního soudu, Ministerstva spravedlnosti, Exekutorské komory. Všechny tyto instituce, stejně jako soudní exekutor, musí denně řešit několik desítek stížností, které ale ve velké míře pramení pouze z neznalosti právní úpravy. Velcí soudní exekutoři mohou nabídnout silné zázemí, servis klientů, ale i samozřejmě dostatečnou jistotu, že pro pohledávku udělají maximum. Zda takovou záruku mohou nabídnout i „menší“ hráči, je samozřejmě na zamyšlení.

Novela exekučního řádu v podobě zavedení teritoriality bude ještě velmi diskutovaným tématem, nejen u odborné, ale i laické veřejnosti. Zcela nejdůležitějším faktem je tak zaměřit se na podstatné body, tak jak jsou uvedeny výše, a nejen na samotné podněty, které v konečném důsledku nemají žádnou relevanci pro obyčejného člověka.

Spořící produkty – Stavební spoření, Penzijní spoření, Spořící účet

V této kapitole se budu věnovat třem základním spořícím produktům. Bude se jednat o stavební spoření, penzijní spoření a o spořící účet. Tyto produkty můžeme všeobecně rozdělit na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Je důležité, před zřízením nějakého z výše uvedených produktů, si odpovědět na otázku: Za jakým účelem budu tento produkt zakládat? Všeobecně se spořící produkty zakládají primárně s předem určeným účelným cílem, a jako doprovodný úkol plní cíl zhodnocovat finančních prostředků, a to i s pomocí státních příspěvků (penzijní spoření a stavební spoření). I s touto skupinou produktů mám zkušenosti a rád se o ně podělím.

 

Stavební spoření

  • průměrné zhodnocení 2% + maximální státní podpora 2 000 Kč za rok dělá z tohoto produktu nejvýhodnější konzervativní spoření
  • nutno brát v potaz poplatek za cílovou částku ve výši 1 % (pokud je vypsána spořitelnou akční nabídka, může se jednat o 0,5%)

Stavební spoření je spořící produkt, který byl v minulosti založen a nabídnut veřejnosti s cílem uspokojit potřeby týkající se bydlení. Specifikem tohoto typu spoření je státní podpora, která připadá (po splnění náležitostí udaných ve smlouvě) klientovi jednou ročně a navyšuje tak výnos. V součastné době je spojen s následným čerpáním zvýhodněného úvěru ze stavebního spoření (jedná se o primární poslání). Dle zákona č. 96/1993 Sb. jsou bytové potřeby pro fyzické osoby výstavba rodinného domu, koupě domu nebo bytu, změna stavby na dům nebo byt, koupě pozemku v souvislostí s výstavbou, splacení členského vkladu či podílu právnické osobě, úhrada za převod členských práv a povinností v družstvu, vypořádání společného jmění manželů, spoluvlastníků či dědiců, připojení domu ve vlastnictví k veřejným sítím technického vybavení a splacení úvěru či půjčky použité k financování bytových potřeb. Asociace stavebních spořitelen doporučuje využívat stavebního spoření a úvěru z něj čerpaného na rekonstrukce (s každou nemovitostí je spojeno opotřebení a potřeba její následné rekonstrukce). Co se týče úroku, lze mluvit o průměrné výši okolo 2% p.a., ale je třeba zohlednit státní podporu v maximální výši 2000 Kč, která tak navyšuje úrok o určitý díl podle naspořené částky. Státní podpora se vztahuje k vkladu 20 000 Kč v průběhu roku (přesněji do termínu stanoveného ve smlouvě), jedná se tedy o částku ve výši 10% vkladu, a to maximálně 20 000 Kč. V případě vložení většího obnosu se tato hodnota navíc vložených financí přenáší do dalšího roku (je tak zaručena státní podpora i v dalším účetním roce). Stavební spoření se uzavírá se stanovenou cílovou částkou a je sjednáno na minimálně 6 let. V okamžiku, kdy v této době dojde k ukončení spoření, jsou odebrány státní podpory, a produkt se tak stává nevýhodným. Pokud stavební spoření uzavíráte s finančním poradcem, neuzavírejte jej na zbytečně vysokou cílovou částku, protože ve vztahu přímo úměrném bude také poplatek (většinou se jedná o 1% z cílové částky, pokud není akční nabídka 0,5%). Cílová částka se dá v průběhu existence stavebního spoření upravovat. Tato operace je však spojena s poplatkem. Berte na vědomí, že jeho provize je přímo spojená s cílovou částkou, tudíž bude jeho snahou podepsat, co možná nejvyšší cílovou částku. Odůvodní ji, například výhodností uzavřené výše pro dítě v okamžiku, kdy zahájí vlastní život a vzniklé investice vloží právě do oblasti bydlení. Osobně mám stavební spoření od mládí a po dovršení 18 let s pravidelnými vklady na něj rodičům přispívám. Ještě nedošlo k okamžiku, kdy bych potřeboval čerpat naspořené finanční prostředky, nebo si brát úvěr. Považuji ho, za velmi dobrý způsob zhodnocování peněžních prostředků. Samozřejmě jde o konzervativní způsob investice.

Penzijní spoření

  • po roce 2013 je již možné založit pouze penzijní spoření, nikoliv penzijní připojištění
  • ekonomicky aktivní obyvatelstvo již není schopnost pokrýt svými daňovými povinnostmi sociální potřeby států, je tudíž nezbytné se na stáří zajistit

 

Penzijní spoření, do konce roku 2012 penzijní připojištění, je z hlediska spoření produktem velmi složitým. Primárním důvodem vzniku, a cílem, je zajištění obyvatelstva na stáří. Na počátku 20. století připadalo na jednoho penzistu deset pracujících, aktuálně připadají na jednoho penzistu pouze dva pracující a lidstvo není daleko od situace, kdy bude připadat pouze jeden pracující na jednoho důchodce. Lidstvo tedy stárne. Z tohoto poznatku je zcela jasné, že vybrané prostředky do sociálních systémů jednotlivých vlád ani zdaleka nepostačují na výplatu důchodů ze státního rozpočtu. Proto je nezbytně nutné si v produktivním věku peníze na penzi odkládat z vlastní výdělečné činnosti (příjmu). Vrátím se k přelomu roku 2012 a 2013, kdy vstoupila v platnost penzijní reforma. Všichni občané starší 18 let, kteří si do konce zmiňovaného roku 2012 založili penzijní připojištění, budou využívat nadále starých pravidel. Ostatní, kteří ke konci roku nemají penzijní připojištění založené, se budou řídit dle pravidel penzijního spoření. Rozdíly bych nyní rád jmenoval.

Penzijní připojištění (do konce roku 2012)

Penzijní spoření (od začátku roku 2013)

100% garance návratnosti vložených prostředků včetně státní podpory

Investice bez garance návratnosti, avšak existuje možnost vyššího výnosu

Investiční riziko nese penzijní fond

Investiční riziko nese majitel smlouvy

Možnost čerpat 50% vložených prostředků po 15 letech (výsluhová penze)

Není možnost čerpat prostředky pře 60. rokem věku

Možnost určit kohokoliv, kdo obdrží peníze v případě úmrtí účastníka (pozůstalostní penze)

Peníze jsou předmětem dědictví

Možnost čerpat doživotní invalidní penzi již po 3 letech trvání penzijního připojištění (invalidní penze)

Invalidní penzi je možné sjednat pouze na dobu určitou

Výpověď s výplatou odbytného po 12 měsících

Výpověď s výplatou odbytného po 24 měsících

Nejsou poplatky za vedení účtu

Jsou poplatky za vedení účtu

Z přiložené tabulky jsou tedy vidět jisté nevýhody pro účastníka. Asi ta nejdůležitější změna se týká garance návratnosti. Protože všeobecně je na zvážení každého, zda podstoupí riziko investice bez jistoty návratnosti. Všechny ostatní změny jsou značně posunuty proti účastníkovi.

Pár slov bych teď věnoval popisu jednotlivých typů penzí. Jako první zmíním starobní penzi, kvůli které bylo penzijní připojištění (aktuálně penzijní spoření) založeno. Nárok na starobní penzi vzniká po dosažení 60 let věku nebo po 60 měsících spoření. Výplata může proběhnout dvěma způsoby. Prvním způsobem je výplata jednorázová, kdy jsou peníze očištěny od daně z výnosu a daně z příspěvku zaměstnavatele. Druhou možností je využití pravidelných plateb, kdy je člověk využívá penzijního fondu k pravidelné výplatě, která se podobá stávajícímu vyplácení důchodů státem. Další je výsluhová penze, která je jedinou možností jak lze vyčerpat část peněz před 60. rokem. Po 15 letech placení příspěvků nebo kdykoliv později lze čerpat až polovinu naspořených prostředků. Čerpání je zde stejné jako u starobní penze, tedy jednorázové nebo pravidelné (i doživotní výsluha). Výsluhová penze je bezplatná pouze u penzijního připojištění, nikoliv u penzijního spoření. Další penzí je penze invalidní, která je spojena s dobou trvání invalidity alespoň 3 let. Celoživotní výplata platí pouze pro penzijní připojištění, tedy pro smlouvy uzavřené před rokem 2012. Pozůstalostní penze se opět liší u penzijního připojištění a penzijního spoření. Důležité pro potřeby penzijního fondu je mít ve smlouvě o penzijním připojištění uvedeného například rodinného příslušníka, tzv. obmyšlenou osobu, které by byla pozůstalostní penze v případě smrti vlastníka penzijního připojištění vyplácena. Pozůstalostní penzi není možné vyplatit jednorázově, ale je ji možné vyplatit v nejkratší možné době 2 let. V opačném případě u penzijního spoření pozůstalostní penze nebude a peníze budou po smrti účastníka předmětem dědického řízení. Osobně jsem se do spoření na penzi zapojil před rokem 2013, mám tedy sjednáno penzijní připojištění. Za tento krok vděčím svému otci, protože mně na blížící se změnu upozornil a mohl jsem tak využít pro klienta výhodnějších podmínek.

Spořící účet

  • aktuální výši úrokových sazeb – SberBank 1,63%, Equa Bank 1.4%, Air Bank 1.3%, Waldviertler Sparkasse 1,27%, LBBW Bank 1.1% (k 10.2.2014)
  • pokud jste konzervativní a nejste si jistí investicemi, je doporučeno mít spořící produkt u nějakého bankovního domu a peníze na něm nechat zhodnocovat

2638883650 7cca8b744b o 200x300 Spořící produkty   Stavební spoření, Penzijní spoření, Spořící účet

Jako poslednímu produktu z oblasti spoření bych se chtěl věnovat spořícímu účtu. Jedná se o krátkodobé zhodnocení volných prostředků. Z pohledu majitele volných peněz se jedná o tzv. pohotovostní peníze, protože jejich připsání na náš běžný účet je otázkou maximálně 3 dnů (mezibankovní transakce). Při zakládání spořícího účtu je zapotřebí dbát několika důležitých zásad. Jako první je poplatek za zřízení a vedení. V součastné době je naprostá většinu spořících účtu zřízena a vedena zdarma. Pokud tomu tak není, pak ve většině případů se účet nevyplatí zakládat. Výpisy a internetové bankovnictví jsou také poskytovány zdarma (u internetových bankovnictví jde mnohdy i o klasické elektronické výpisy měsíční). Na spořícím účtu si klient peníze zhodnocuje podstatně vyšším úrokem, než na běžném účtu, kde se jedná o úročení v řádech setin procent, nejčastěji 0,01%. Určitým rizikem je poskytovaná služba ke spořícímu účtu – platební karta. Tento typ účtu by si měl klient zakládat, aby měl peníze ochráněny před utrácením a ne aby jimi mohl disponovat. Aktuální úročení na spořících účtech se pohybuje kolem 1,4 % (údaje k 31. 1. 2013). Úroková sazba není pevná, ale jedná se o sazbu vyhlašovanou Českou národní bankou, která reaguje na situaci na finančním trhu. Majitelé účtů musí počítat se snížením výnosu o 15%, což je daň, které úroky podléhají. Pro zjednodušení celého procesu počítání úroků uvedu jednoduchý příklad: Pokud bude mít klient uloženo na spořícím účtu se zhodnocením 1,4% částku 50 000 Kč po dobu jednoho měsíce, bude mu na účet připsáno zhodnocení 49,58 Kč. Za rok se tedy bude jednat o částku 595 Kč (daň je 105 Kč, což je 15% ze 700 Kč). Nejedná se o převratnou částku, ale díky tomuto zhodnocení dojde alespoň k pokrytí nákladů za provoz běžného účtu. Osobně spořící účet vlastním, a právě díky jeho existenci, si pokrývám náklady běžného účtu.

Nové internetové bankovnictví mBank

Mbanka už dlouho na sociálních sítích informovala o tom, že by u nich mohlo dojít ke změně v internetovém bankovnictví a že se chystá přechod na novou verzi. Opravdu se tak stalo a klienti mBank už tak mohou využívat podobně jako klienti Era portálu (také nedávno aktualizován) mnoho zajímavých funkcí a služeb.

Správce financí

Potřebujete pohlídat svůj rozpočet a zjistit, za co utrácíte a kde se berou peníze, které vám chodí na účet? Využijte nového správce financí, který je určen právě k odhalení těchto informací. Spravovat vaše finance tak můžete přímo online v elektronickém bankovnictví.

Pro ty, kteří by se ještě v novém internetovém bankovnictví od mBanky neorientovali připravili pracovníci této bankovní instituce přehlednout stránku s potřebnými informacemi a dostupné je také video, které přikládáme zde.

Start neproběhl nejlépe

Jak se můžete dočíst ve zpravodajství Lidovky.cz, start nového ebankingu a přechod na novou verzi nebyl úplně bez problémů, s tím se ale muselo počítat.

Banka mBank s velkou pompézností spustila nové internetové bankovnictví. To se ale potýká s nepříjemnými „porodními bolestmi“ – nefunguje. Banka sice ohlašovala, že se nové bankovnictví zpřístupní po vlnách, vyvolení uživatelé s předběžným přístupem ale mají problém se přihlásit.

Zdroj: http://byznys.lidovky.cz/nove-internetove-bankovnictvi-mbank-ma-problemy-klienti-se-neprihlasi-1my-/moje-penize.aspx?c=A140210_112222_moje-penize_jzl

Služby mBank.cz

I přesto, že je mBank relativně novou bankovní institucí, už mají dost širokou nabídku služeb. Základem je samozřejmě běžný osobní účet, na který můžete napojit kreditní kartu. Díky spořícím službám eMax můžete přebytečné finanční prostředky zhodnocovat přímo tady. Navíc dnes mezi své služby přidali také různé druhy pojištění.

Úvěrové podvody – podvodné firmy a osoby a jak se jim bránit?

Půjčit potřebuje kde kdo a mnohé firmy toho s potěšením zneužívají. Nejenom, že nejednají korektně, mnohdy z nás mohou vytáhnout i nesmyslné zálohy a dostat nás ještě do větších finančních potíží. Proto je třeba dbát na výběr té správné společnosti – ověřit si kupříkladu spokojenost jejích klientů a zaměřit se na jakékoli podezřelé znaky. Obvykle stačí jeden k tomu, abychom věděli, že je třeba dát ruce pryč.

 

Černá listina podvodníků

Na rozmach úvěrových podvodů má bezpochyby vliv ekonomická situace země, podvodníci se však vyskytují v nějaké míře všude a v jakýchkoliv oblastech. Pokud je odhalíme, je rozhodně třeba jednat a zabránit tomu, aby byli podvedeni i další lidé. A jestli to vůbec k něčemu je? Rozhodně ano – pachateli totiž může být činnost zakázána, a to společně s udělením trestu odnětí svobody na 2 až 3 roky.

Podvodné firmy

Mezi známé podvodné „rádoby“ společnosti patří kupříkladu Enyo Insurance. Zkušenosti zákazníků jsou opravdu děsivé, najít je navíc můžeme v každé druhé internetové diskuzi. Zaměstnanci této firmy totiž klienta při sjednávání smlouvy nevezmou do kanceláře – pravděpodobně totiž žádnou nemají. Naopak si vystačí s fast foodem či levnější restaurací. Už v tomto podniku na nás vytasí s nicneříkající smlouvou a požadavkem zálohy. Ta má být vratná a údajně zabránit tomu, že si půjčku nerozmyslíme. Jak nám ale záhy dojde, rozhodně se nám naše finance zpátky nevrátí a onoho obchodního zástupce již nikdy neuvidíme. A jak bychom si mohli všimnout ještě před schůzkou, že je něco špatně? Poměrně jednoduše – Enyo Insurance se pyšní například tím, že půjčí maminkám na mateřské padesát tisíc korun s výhodným úrokem, a to bez jakýchkoli požadavků na bonitu. Trochu zavádějící, nemyslíte?

Na podobném principu „pracuje“ i CM Company, která však peníze předem vymáhá jako zálohu za první splátku. Stejně jako předchozí (a i další, o nichž mluvíme) slíbí, že naše půjčka dorazí do několika hodin na účet. Samozřejmě jde o podvod. Stejně tak je tomu i u firem Callpa a Tanitia Group, u které zmiňme jako zajímavost to, že důvěřivé klienty láká na úvěr až 200 000 Kč.

A co dělat v případě, že narazíme na takovou podvodnou firmu? Žaloba (a ani hromadná žaloba) se bohužel v tomto případě finančně příliš nevyplácí a o něco lepší variantou je nahlášení pachatele na úřadu Policie ČR. Tam podáváme trestní oznámení, se kterým se nepojí žádné náklady a šance na úspěch je podstatně vyšší.

Podvést se můžeme nechat i po telefonu

Napálit se můžeme nechat snadno i po telefonu, často nás navíc nenapadne, abychom se zamysleli nad číslem, které vytáčíme. A jak takový typický příklad vypadá? Podvodníci obvykle využívají placených linek, skrz které potencionální klienti vyřizují úvěr. Obvykle je hovor natahován, je plný dlouhého čekání a my již musíme netrpělivě přešlapovat po místnosti a ptát se sami sebe, zda je to opravdu v pořádku. A opravdu není, nejde totiž o seriózní firmu. Ve výsledku (často i po půl hodině) jsme ujištěni, že půjčku získáváme a smlouva nám dorazí poštou či nám ji donese kurýr – a to společně s financemi. Nic takového se však nestane a nám jen přijde opravdu tučný účet za telefon.

 

Mezi podvodné firmy, které využívají tuto metodu, patří zejména společnost Rickabys. Nutno navíc podotknout, že jsme v hovoru upozorněni hned na začátku na fakt, že je linka placená, avšak s dodatkem, že po podpisu smlouvy nám budou finance za útratu při telefonování navráceny. K podpisu dokumentu však nikdy nedojde…